外貨建て生命保険のリスクとは——為替変動で受取額はどう変わるか

外貨建て生命保険の仕組み

外貨建て生命保険は、保険料の払い込みや保険金・解約返戻金の受け取りが米ドルや豪ドルなど外貨建てで行われる商品です。円建ての保険より予定利率が高く設定されていることが多く、貯蓄性を重視する人に選ばれる傾向がありますが、その利率の高さは為替変動リスクとセットになっている点を理解しておく必要があります。

為替変動で受取額が想定より減ることがある

外貨建ての保険金や解約返戻金は、実際に円で受け取る際に為替レートで換算されます。契約時より円高が進んでいると、外貨建てでは増えているはずの金額が、円換算では払い込んだ保険料の総額を下回ってしまうこともあります。特に保険料払込時と受取時の為替手数料（為替コスト）も差し引かれるため、想定していた利回りより手取りが少なくなるケースがある点に注意が必要です。

契約前に確認しておきたいポイント

外貨建て保険を検討する際は、最低保証がある商品かどうか（外貨建てでの最低保証はあっても円換算では保証されないことが多い）、為替手数料の水準、中途解約時の解約返戻金が為替次第で元本割れする可能性があるかを事前に確認しておきたいところです。為替リスクを許容できるか、老後資金など使う時期が決まっている資金を充てるのは適切かを慎重に検討し、不安があれば複数の保険会社の商品を比較したうえでFPに相談することをおすすめします。