ライフステージ別の生命保険の見直し方——独身・結婚・子どもの誕生・老後で変わる必要保障額

生命保険の必要保障額はライフステージで変わる

生命保険に「一度入れば一生安心」という発想は危険です。家族構成・収入・ローン・貯蓄の状況が変わるたびに、必要保障額は変化します。主なライフステージごとに見ていきましょう。

①独身・一人暮らし期

• 必要保障額：最小限でよい（基本的に扶養家族がいないため）
• 死亡保険は葬儀代程度（200〜300万円）で十分なケースが多い
• むしろ重要なのは医療保険・就業不能保険：病気・ケガで働けなくなったときに備える

②結婚後・共働き（子どもなし）

• 配偶者が経済的に自立している場合は、死亡保険は少額で構わない
• 一方が専業主婦（夫）の場合は、稼ぎ手の死亡保障を手厚くする必要がある
• 必要保障額の目安：遺族が生活に困らない期間の生活費＋ローン残高

③子どもが生まれた（子育て期）

• 最も必要保障額が高くなる時期：子どもが独立するまでの生活費・教育費が必要
• 必要保障額の目安：現在の年収×(子どもが独立するまでの年数)×0.7程度
• 住宅ローンがある場合は団信が死亡時のローン完済をカバーするため、別途の生命保険は教育費・生活費分を目安に
• 定期保険（掛け捨て）が最もコスパよく保障を確保できる

④住宅購入後

• 団体信用生命保険（団信）がローン分をカバー→その分の生命保険は不要
• 遺族の生活費・教育費分のみ保障を残す
• 住宅購入を機に過剰な保険を整理するのが定石

⑤子どもの独立・老後

• 子どもが独立すると扶養義務がなくなり、必要保障額は大幅に下がる
• 死亡保険は葬儀代・遺族の生活立て直し分（200〜500万円）で十分
• 老後は貯蓄・退職金・年金で備えるフェーズ。高額な生命保険は見直す

まとめ

生命保険の見直しは「結婚・出産・住宅購入・子どもの独立」のタイミングが最適です。現在のライフステージに合った保障額を上のシミュレーターで試算し、過剰な保険料を払い続けていないか確認しましょう。